Что делать, если банк заблокировал счет

Блокировка счета или операции банком - крайне неприятная ситуация для предпринимателя. При этом про нее ходит множество мифов. Отчасти это вызвано тем, что в законе конкретики по поводу блокировок не много, те, кто не сталкивался с блокировкой, склонны доверять слухам. В сегодняшней статье постараемся подробно рассказать о том как не попасть под блокировку и как снять ее, если все-таки попали.

Разве банк может заблокировать счет по своему усмотрению? Может. Такое право кредитным организациям дано ст. 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 07.08.2001 N 115-ФЗ (далее - Закон 115-ФЗ).

Если операции клиента покажутся банку подозрительными, он может:

1. Отказать в проведении операции;
2. Заблокировать счет клиента.

В случае отказа в проведении операции банк просит предоставить документы, которые будут подтверждать реальность операции. Конкретного перечня документов нет, банк вправе запросить любые документы.

И в случае отказа, и в случае блокировки банк обязан сообщить информацию об этом в Росфинмониторинг.

А что это за подозрительные операции? Конкретного перечня подозрительных операций в законе нет. Отделы финансового мониторинга банков руководствуются несколькими письмами и распоряжениями ЦБ РФ, в которых указаны критерии подозрительных операций, например, методическими рекомендациями Банка России от 21 июля 2017 г. № 18-МР, Письмом Банка России от 31 декабря 2014 г. № 236-Т. Кроме них существуют и другие. Вместе эти документы формируют огромное количество критериев подозрительных операций. В случае с самозанятыми и ИП ситуация усложняется - кроме критериев подозрительных операций для бизнеса, банки должны иметь в виду и критерии, связанные с мошенническими операциями.

Чтобы учитывать все факторы, банки разрабатывают внутренние документы, в которых содержаться указания для сотрудников.

В итоге получается, что подозрительными операциями будут считаться те, которые попадают под критерии банка, которые он выработал на основании указаний ЦБ.

Кроме этого, с 1 июля 2022 года заработала платформа Центробанка “Знай своего клиента”. Это сервис, с помощью которого банк может получить информацию о надежности клиентов - ИП и юридических лиц. На самозанятых “Знай своего клиента” не распространяется.

На практике это работает так: ЦБ на основании собственных данных относит клиента в одну из групп - зеленую, желтую и красную (за такое разделение сервис уже получил неофициальное название “светофор”). Использовать платформу или нет, банки решают самостоятельно. И даже в случае, если они ее используют, решение о наложении ограничений принимается самостоятельно - информация платформы носит информационный характер.

Внимание! Если Вам присвоен желтый уровень риска, Вас не обязаны уведомлять об этом. Вам сообщат только о присвоении высокого уровня риска. Чтобы узнать свой уровень риска, нужно направить в банк запрос и сослаться на пп. 3.1. п.1 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ, ст. 9.1. Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ.

И как же можно обезопасить себя от блокировок? С учетом размытости критериев подозрительности, 100-процентной гарантии не даст никакое поведение. При этом все же можно выделить основные советы, придерживаясь которых можно снизить риски:

1. Проводите операции по ОКВЭД. Если вы расширили сферу своей деятельности, внесите изменения и добавьте ОКВЭД. Операции, которые не относятся к обычной деятельности, считаются подозрительными;
2. Всегда оформляйте документы - вы должны быть готовы обосновать любую свою операцию. Если вам заплатили за разработку сайта, у вас должен быть договор и акт оказанных услуг;
3. Если банк запрашивает документы - всегда предоставляйте их в срок и в полном объеме, с пояснениями, если это необходимо;
4. Подробно прописывайте назначение платежа и просите контрагентов, которые платят вам, делать то же самое. В назначении должен быть указан документ на основании которого производится платеж (чаще всего это договор), его реквизиты и дата. Также нужно указать за что именно переводятся денежные средства - например, за определенный этап работ.
5. Очевидный, но самый важный совет - не нарушайте закон. Банкам и контролирующим органам давно известны почти все схемы дробления бизнеса, отмывания денег и ухода от налогов, поэтому не пытайтесь обхитрить их.

Я старался соблюдать правила, но мой счет все равно заблокировали. Если Вы узнали, что банк заблокировал счет или отклонил операцию, первое, что нужно сделать - направить в банк запрос. В запросе нужно просить предоставить информацию об основании для наложения ограничений. Банк должен сообщить основания блокировки и перечень документов, которые Вам нужно предоставить , чтобы ограничения были сняты.

Если банк не отвечает по существу или Вы не согласны с решением банка, следующий этап - обращение в межведомственную комиссию. Это специальный орган, созданный при ЦБ, у которого есть полномочия отменять решения по отказу от проведения операций. Также в межведомственную комиссию нужно обращаться, если предприниматель не согласен с решением о включении его в высокую группу риска в сервисе “Знай своего клиента”.

Если ничего не помогло, остается последний способ - суд. Судиться с банками и выигрывать - реально. С учетом того, что критерии для блокировок туманны, а в банках тоже сидят люди, которые могут ошибиться и проявить излишнюю подозрительность, шансы на победу в суде могут быть высоки.

При рассмотрении дела суд будет обращать внимание на следующие факторы:

1. Доказательства подозрительности операций. Если у Вас есть документы по операции, то банку придется доказывать, в чем подозрительность;
2. Поведение предпринимателя. Насколько быстро банку предоставлялись документы и ответы, не было ли умысла на сокрытие информации - все это будет учитываться судом;
3. Поведение банка. Непоследовательное или формальное поведение банка может стать причиной отмены решения о блокировке. Если банк запросил документы и пояснения, и они ему были предоставлены, а банк после их получения оставил в силе ограничения и не сделал дополнительных запросов - такая блокировка неправомерна.

С учетом описанного ясно, что процедура блокировки, как и ее отмены - это сложный и часто многоэтапный процесс, в котором ситуации индивидуальны и нет универсальных решений. Однако если помнить главное, то можно серьезно обезопасить себя:

1. Банки могут отказать в проведении операции и заблокировать счет;
2. Узнать о причинах блокировки счета можно только у банка;
3. Всегда документально оформляйте отношения с контрагентами;
4. Всегда предоставляйте документы и пояснения по запросу банка;
5. Банки тоже ошибаются;
6. Если вы не согласны с решением банка - его можно оспорить в межведомственной комиссии ЦБ или в суде.

Хотите оспорить решение банка? Или думаете как выстроить бизнес-процессы, чтобы минимизировать риск блокировки? Свяжитесь с нами, мы сможем помочь!